Berufsunfähigkeit

1. Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn jemand aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft oder für einen längeren Zeitraum (mindestens 6 Monate) nicht mehr ausüben kann.
Wichtig: Es geht nicht darum, ob man noch eine andere Tätigkeit ausüben könnte, sondern ob man seinen bisherigen Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung weiter ausführen kann.

Beispiel: Ein Dachdecker mit Rückenproblemen kann eventuell noch im Büro arbeiten, gilt aber als berufsunfähig, weil er seinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kann.

2. Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit

Statistiken zeigen, dass die meisten Fälle nicht durch Unfälle entstehen, sondern durch Krankheiten. Die häufigsten Ursachen sind:

• Psychische Erkrankungen (z. B. Depression, Burnout, Angststörungen)

• Erkrankungen des Bewegungsapparates (z. B. Bandscheibenvorfälle, Arthrose)

• Krebs

• Herz-Kreislauf-Erkrankungen

• Unfälle

Psychische Erkrankungen sind mittlerweile die führende Ursache für Berufsunfähigkeit, insbesondere bei jüngeren Menschen.

3. Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit

• Berufsunfähigkeit: Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben.

• Erwerbsunfähigkeit (bzw. Erwerbsminderung): Unfähigkeit, überhaupt irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben.

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt nur eine Erwerbsminderungsrente, wenn man weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kann. Eine spezifische Absicherung für Berufsunfähigkeit gibt es nur über private Versicherungen.

4. Gesetzliche Absicherung

Seit 2001 gibt es für Personen, die nach diesem Jahr in die gesetzliche Rentenversicherung eingetreten sind, keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Die einzige Absicherung ist:

• Erwerbsminderungsrente, wenn weniger als 6 Stunden pro Tag gearbeitet werden kann.

Diese Leistung reicht oft nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern.

5. Private Absicherung – Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung)

Die private BU-Versicherung ist die wichtigste Absicherung gegen das Risiko, berufsunfähig zu werden. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte berufsunfähig wird.
Wichtige Punkte:

• Abschluss am besten in jungen Jahren, da die Gesundheitsprüfung einfacher ist.

• Absicherungshöhe: ca. 60–80 % des Nettoeinkommens.

• Vertragsbedingungen: Definition der BU, Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantien.
  
  

6. Was bedeutet „abstrakte Verweisung“?

Versicherer könnten ihre Leistung verweigern, wenn der Versicherte theoretisch eine andere Tätigkeit ausüben konnte (z. B. Bürotätigkeit statt Handwerksberuf).
Moderne BU-Tarife verzichten meist auf die abstrakte Verweisung, das heißt: Es zählt allein, ob man den eigenen Beruf noch ausüben kann.

7. Wie wird Berufsunfähigkeit festgestellt?

• Ärztliches Gutachten

• Einschätzungen zur verbleibenden Leistungsfähigkeit

• Versicherer prüfen, ob der Beruf mindestens zu 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann

• Oft sind Rückfragen, zusätzliche Unterlagen oder Untersuchungen nötig

8. Fazit

Berufsunfähigkeit betrifft mehr Menschen als oft angenommen. Etwa jeder vierte Arbeitnehmer wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Ohne private Absicherung drohen massive finanzielle Probleme. Eine BU-Versicherung ist daher für die meisten Berufsgruppen eine wichtige Absicherung, die existenzielle Sicherheit bieten kann.

Bitte beachten Sie: Diese Leistungsbeschreibung ist lediglich eine Kurzübersicht. Der rechtsverbindliche Umfang des Versicherungsschutzes ergibt sich aus dem Vertragswerk und den vereinbarten Bedingungen.